Zacznijmy od zdolności kredytowej
Na zdolność kredytową składa się kilka warunków, które czasem trudno jest wypełnić jednocześnie.Bankowe zasady są nie do ominięcia, dlatego wielu konsumentów zostało wykluczonych z tego rynku dając pole dla rozwoju sektorowi pozabankowemu, w którym pożyczanie pieniędzy osobom ze słabą historią kredytową nie stanowi przeszkody.
Jednak z prawnego punktu widzenia udzielanie takich pożyczek jest niedozwolone! Czy to oznacza, że sektor pozabankowy działa w Polsce nielegalnie?
Co mówi ustawa o kredycie konsumenckim?
Ustawa o Kredycie Konsumenckim reguluje zasady udzielania kredytów przez podmioty bankowe i niebankowe, czyli na przykład instytucje pożyczkowe.Każdy taki podmiot ma obowiązek zweryfikować zdolność kredytową konsumenta przed udzieleniem zobowiązania.
Zdolność kredytowa jest niczym innym jak możliwością regulowania rat kredytu w terminie, co umożliwia choćby stała, dobrze płatna praca. Należy pamiętać, że zdolność taką osiąga się kiedy wydatki jakie ponosi klient są na tyle niskie, że w każdym miesiącu bez problemu pozostaje mu w kieszeni kwota równa lub większa od kwoty raty.
Takie podejście do zdolności kredytowej reprezentują banki. Natomiast pozabankowe firmy pożyczkowe interpretują zdolność kredytową jako posiadanie jakichkolwiek dochodów bez szczegółowego analizowania jak wiele wydatków posiada konsument.
Taka rozbieżność w podejściu do zagadnienia analizy zdolności kredytowej jest możliwa, ponieważ ustawa nie zobowiązuje do ściśle określonej procedury oceny. Tym samym działalność firm pozabankowych w zakresie udzielania pożyczek bez BIK osobom zadłużonym jest całkowicie legalna. Dokładniejszą analizę tego zagadnienia znajdziesz w raporcie przygotowanym przez e-busines.info.pl.
Banki mają większy rygor z uwagi na pochodzenie kapitału (pieniądze pochodzą od klientów), który jest pod szczególnym nadzorem. Sektor bankowy musi więc bardzo dokładnie analizować i weryfikować wnioskujących o kredyt klientów.
Jaką funkcję pełni BIK?
Biuro Informacji Kredytowej zajmuje się przetwarzaniem danych dotyczących klientów sektora bankowego, a od 2012 roku również pozabankowego.Zadaniem BIK jest monitoring zachowań klientów, a dokładniej sprawdzanie kto reguluje swoje kredyty w terminie, a kto notorycznie ma z tym kłopot. Każdy konsument mający zadłużenia czy opóźnienia będzie miał utrudniony dostęp do kredytów bankowych.
BIK na wniosek banku udostępni dane o kliencie, który właśnie złożył wniosek i w formie punktowej wystawi opinię. Na podstawie tej opinii bank będzie podejmował decyzję kredytową. Od pewnego czasu na opinię taką wpływa również rzetelność w spłacie pożyczek pozabankowych.
Ustawa antylichwiarska zobowiązała sektor pozabankowy do raportowania danych dotyczących spłat chwilówek.
Jak weryfikują firmy pozabankowe?
Instytucje pożyczkowe nie zostały zobligowane do opierania swojej decyzji w oparciu o historię kredytową. Oczywiście mogą to robić, ale nie muszą bowiem do wyboru zgodnie z ustawą mają trzy metody oceny zdolności kredytowej, czyli:- skorzystanie z danych biur informacji gospodarczej,
- własnych informacji posiadanych o kliencie,
- informacje uzyskane od klienta.
Kolejną istotną rzeczą jest dochód. Osoba bezrobotna, niemająca żadnych dochodów nie może liczyć na pożyczkę w instytucji pozabankowej.
Podobnie jak z historią kredytową, tak i z dochodami istnieją pewne udogodnienia. Sektor pozabankowy akceptuje dochody wynikające ze świadczeń socjalnych czy nawet alimentów (ale nie wszystkie firmy!).
