Czym jest Biuro Informacji Kredytowej i co o Tobie wie?

Historia BIK

Co to jest BIK? To instytucja, która jest największym w Polsce zbiorem danych finansowych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach w zakresie kredytów i pożyczek. Biuro Informacji Kredytowej powstało w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich. Dane gromadzone i udostępnione przez BIK są przekazywane do tej bazy przez banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe funkcjonujące na rynku pozabankowym.

Podmioty te są zobowiązane do przekazywania określonych informacji o kredytobiorcach i zaciąganych przez nich zobowiązaniach. Jednocześnie muszą informować BIK o dużych opóźnieniach w spłacie długów czy zamknięciu kredytu w terminie wskazanym w umowie kredytowej lub wcześniej.

Podstawa prawna funkcjonowania BIK

BIK funkcjonuje na podstawie takich aktów prawnych jak:

• Prawo bankowe,
• Ustawa o ochronie danych osobowych,
• Rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie szczegółowego zakresu danych podlegających wymianie pomiędzy instytucjami utworzonymi na podstawie przepisów prawa bankowego a instytucjami pożyczkowymi i innymi podmiotami.

Jakie dane gromadzi BIK?

W momencie, gdy np. zaciągniesz kredyt hipoteczny, kupisz samochód na raty lub skorzystasz z karty kredytowej, Twoje dane zostaną wpisane do BIK-u wraz z informacją o tym, z jakiego zobowiązania finansowego korzystasz. W tej bazie przetwarzane są zasadniczo informacje dotyczące:

• kredytów: hipotecznych, konsumenckich, studenckich, odnawialnych, poręczonych i innych,
• pożyczek, w tym chwilówek pozabankowych,
• kart kredytowych,
• limitów debetowych w ROR,
• płatności odroczonych.

Już w momencie podpisywania umowy kredytowej Twoje dane wraz z informacjami dotyczącymi rodzaju, kwoty, okresu kredytowania czy oprocentowania kredytu lub pożyczki trafiają do BIK-u. Kiedy spłacasz raty terminowo, do bazy docierają pozytywne informacje. Analogicznie, duże opóźnienia, niezgodne z ustalonym harmonogramem, kształtują negatywną historię.

Co wie na Twój temat BIK?

BIK gromadzi dane na Twój temat, jeśli jesteś kredytobiorcą lub pożyczkobiorcą. Możesz pobrać raport BIK na swój temat, aby dowiedzieć się, co wie o Tobie Biuro Informacji Kredytowej. Ponosisz opłatę z tytułu pobrania takiego raportu – 54 zł jednorazowo. Sprawdzisz w ten sposób, czy nie masz opóźnień w spłatach rat i czy nikt nie wziął na Ciebie kredytu bez Twojej wiedzy. Możesz też oszacować na tej podstawie swoje szanse na zobowiązanie oraz upewnić się, że nie masz kredytów, o których nie wiesz.

Dane w BIK-u tworzą Twoją historię kredytową, która jest sprawdzana przez bank w momencie, gdy ubiegasz się o dowolnego rodzaju finansowanie, np. kredyt gotówkowy, hipoteczny czy samochodowy. Instytucja może tak sprawdzić, czy w przeszłości okazałeś się rzetelnym kredytobiorcą. W ten sposób zmniejsza ponoszone przez siebie ryzyko kredytowe, co jest obowiązkowe z punktu widzenia każdego kredytodawcy i zgodne z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Przy dłuższych przerwach w spłacie raty musisz liczyć się z tym, że bank może zgłosić Twoją sprawę do BIK-u. W pierwszej kolejności, jeśli opóźnienie wynosi 30 dni, kredytodawca z reguły wysyła ponaglenie do zapłaty z informacją, że zamierza przetwarzać Twoje dane bez Twojej zgody w BIK. Jeśli minie kolejne 30 dni od takiego pisma, bank może przekazać negatywny wpis do BIK. Będzie on przetwarzany przez biuro przez 5 kolejnych lat, liczonych od momentu spłaty całego zobowiązania. 

Rafał Salach

Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych